昨天发生了一件大事。
相互宝官宣，将于2022年1月28日，正式关停。
随着相互宝的曲终人散，网络互助的时代最终还是走向了尽头...
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相互宝到底为什么会关停？
很简单，就两个原因：
1、流量红利已经吃透了，商业模式无法再持续运转。
年初监管对互助平台下手的时候，就关停了不少的互助平台。
1月31日，美团互助宣布关停；
3月24日，轻松互助宣布关停；
3月26日，水滴互助宣布关停；
5月，360互助也没抗住，走了...
只有相互宝，一枝独秀撑到了现在。
最主要的原因就是，当时支付宝的流量红利还可以支撑他玩的转。
相互宝本质上只是一个互助计划。
它跟保险不一样，它的规则是：互助人员之间均摊费用。
根据相互宝前期自己披露的理赔数据来看：
平摊费用的设计规则对年轻人是很不友好的。
这就导致越来越多的年轻人开始退出相互宝...
年轻人退出相互宝导致分摊人数越来越少，
剩下的老年人导致理赔率大大提升，
最终导致分摊金额又再次提高..不停的循环往复...
流量红利吃透了，又没有新鲜的血液注入。
在保险行业里这叫做“死亡螺旋”。
再这么继续下去，就是搬起石头砸自己的脚。
与其等着玩崩了，不如自己关停，还能走的体面些，不至于太难看。
2、无法刚性兑付，存在监管风险，没有兜底政策。
互助计划这玩意儿，跟保险的区别还是很大的。
他不受到《保险法》的监管，互助平台就是规则的制定方。
用康师傅的话来说就是：最终解释权归商家所有。
平台方更改互助规则，都不用征得成员同意，你不接受你就退出~
比如19年12月，相互宝未经过用户同意，
直接宣布取消对轻度甲状腺癌的赔付：
还有一点最直观的就是，
互助计划现在说关停就关停了，保障说没就没了，你也一点办法没有。
甚至想投诉都不知道去哪投诉....
但是保险，监管的眼睛可是时时刻刻盯着，
就算保险公司破产了倒闭了，
背后还有监管兜底，你的保单利益不会受到任何损害。
所以喵姐一直说：
互助的体量再怎么大，终究是没有商保稳定的。
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不过现在说这些也没啥用了，没都没了。
喵姐比较担心的是，相互宝关停之后，这7000万人该怎么办...
根据数据统计，这7000万人里有很大一部分人群，除了互助计划以外没有任何保障。
现在商保也因为互联网新规的落地受到了一定的影响。
不少高性价比的产品，月底前要下架整改。
所以如果你除了互助计划之外没有任何保障，
喵姐劝你最好在月底前配齐四大险种。
下面是我做的一个标准版的30岁男性/女性的配置方案，大家可以参考一下。
总保额做到了430万，但是保费才不到6000。
不建议直接抄作业啊，每个人的情况都有所不同，具体情况还是要具体分析，想要定制配置方案可以找我，免费的。
先说说配置逻辑，
30岁左右可以说是经济压力和社会压力最大的时候。
这个时候，收入基本已经趋于稳定，也基本都成家立业了，
但是房贷、车贷等等等等，就像一座逃不开的牢笼。
这个时候一旦倒下了，就不仅仅是一个人的事情了。
所以喵姐这次的配置逻辑就是：
尽可能的花最少的钱，得到最多的保障，把性价比做到极致。
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说完配置逻辑，接下来简单说说产品吧。
先说说医疗险，建议人手一份！
喵姐选择的是超越保2020，保证续保6年。
作为复星医药的外孙，
超越保2020不仅基础责任优秀，医药保障也是绝了。
不仅可以报销120万的天价药，还可以报销新冠的人工肺费用！
价格方面在众多医疗险中也算是小有优势的~
对了，之所以选择保障6年的，是因为30岁的时候身体还算健康。
如果身体已经感觉到不适了，
能买长期的越长越好，像太平洋的医享无忧就不错，保证续保20年~
重疾险选的是目前市面上性价比最高的超级玛丽5号。
这个产品喵姐已经夸烂了 ~
再简单总结一下优点吧：
1、重疾复原金，一定程度上可以二次赔付
2、可选责任丰富，没有捆绑销售，可以自由搭配
3、健康告知宽松，乳腺增生、甲状腺结节都有机会正常承保。
（核保不建议大家自行操作，没弄清楚的话，后期容易产生理赔纠纷）
由于篇幅有限，具体保障喵姐就不再展开说了~
