蚂蚁暂缓上市给我们的启示!

蚂蚁集团暂缓上市，蚂蚁高管昨晚开了紧急会议，董事长井贤栋会上表示，此次蚂蚁IPO打新的的资金会退还给投资人，包括战略投资者与通过支付宝进行投资的散户投资者。在蚂蚁集团重新申请上市时，重新进行“打新”。

其实在17年银监会和人民银行进行资管业务整顿的时候，就发现了蚂蚁贷款金额巨大、杠杆率奇高的问题。

根据2017年数据，截至2017年6月，借呗的贷款余额：1659.85亿；花呗的贷款余额：992.09亿；接近3000亿的贷款余额，当初注册资本30亿，撬动100倍杠杆，是银行的十倍左右。

是怎么做到的？

主要靠信贷资产证券化，就是拿发放出去的贷款做抵押，在证券市场上借钱，借来的钱再用来放贷。

这样多轮循环下来，就达到3,000亿左右的贷款余额了。

政府对银行的监管严，压根不许这样做。

（现在蚂蚁和银行处在同样的起跑线上了，所以，银行股最近几天涨了一些。）

经过蚂蚁集团的这个事儿，我们需要对所有的金融科技公司的价值进行重新估计。

其实我一直对金融科技公司持保守态度，因为我知道，这是在中国，以人民利益为重的社会主义中国。

确实应该对蚂蚁这样的金融科技公司，加强监管。因为它们为了追求利润，贷款标准太松了。

熟人以前有个邻居了，这小两口过的挺滋润，江苏人，2008年在父母支持下全款买了房子，2017年孩子上小学开始就都不上班了，抵押贷款拿现金出来“潇洒”，换了车，每天夫妻俩手挽手接送孩子上下学。今年又过桥抵押了一次，房价涨的乐开了花。

这种是自己基本从来没赚到过钱，好吃懒做又没有长远规划和目标的人，坐吃山空，大概率最后连房子都保不住。

我也有个认识的人，前几年买了套罗湖的老房子自住，然后贷款买车，甚至贷款消费，真的是纯“消费贷”，贷款逐渐堆积。

后来他做的小生意维持不下去了，到2019年不得不卖房，结果房子只升值了100万左右，房子升值的钱不够还最近几年的贷款的。

我发现，现在有不少人，尤其是年轻人，经常轻率地贷款。这和现在各类贷款很容易获得有关系，但更重要的是这些人不会谨慎合理地筹划自己的财务，往往跟着感觉走，先爽了再说，不理性，没有风险控制的基本意识。

有些人还信奉：“钱越花越多”。

但如果把钱仅仅花在个人消费品上，钱完全不是越花越多。

很多人没有对消费进行规划，总是激情消费。

美国很多人不存钱，银行账户没钱，甚至连几百元钱现金都拿不出来，和针对个人的信用贷条件很宽松，几乎没条件，小额贷款太容易得到有一定关系。

在消费主义观念盛行的情况下，很容易让一大批自制能力差的人今天有酒今朝醉，过度消费。

中国现在也有一些年轻人，买手机、美容、 买衣服等个人消费品，全是用贷款，在各个平台上到处贷款，拆东墙，补西墙。

其实小额贷款利率不低，好多都在10%以上，雪球越滚越大，最后还不上了，信用记录被毁，成了黑户，整个人陷入一种很差的状态，和嗜赌成命、赌博破产或者染上du品的人有点类似。

过度泛滥的小额贷款和赌博这些是有点相似的。

我们不能过度消费，在消费上要谨慎一点、保守一点。

我们要对我们的消费进行规划，需要买什么，什么时间买，都要提前筹划好。

资金原则上要从自己以前积累的钱里面拿出来花，而不是贷款花。

在消费规划中还需要注意有些消费贷款利率高的问题。有些分期的消费贷，实际利率要乘以2左右。

不少贷款机构宣传1万元每月还款多少钱，有的除了利息之外每月还加若干手续费，很多人根本算不清真实的利率是多少，往往把每月还的钱乘12以后除以贷款本金，以为这就是年化的贷款利率，因为是每月还款的，而不是年底还款，实际真实的利率远高于这样算出来的利率，实际利率要乘以2左右。

除了消费需要规划，我们还要对整个家庭的资金进行配置，多少钱，投到房产上，多少钱，投到股票上，多少钱，投到基金上，这就是投资规划、资产配置。

总之，我们需要对我们家庭的理财情况，进行全面的完整的规划，包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、退休养老规划等等。